高密度的便利商店、ATM，遍布城市鄉鎮的郵局、銀行，人手一張的信用卡⋯⋯乍看之下，台灣雖擁有相對便捷的金融服務，但也存在著過度競爭、銀行家數太多（overbanking）的問題。
然而，在社會上依舊有人享受不到完整的金融服務，在傳統金融體系下的申辦服務（如貸款或信用卡）時常碰壁。這個「金融邊緣族群」以大學生或收入不穩定的消費者為主，其中又有很多人是願意嘗試新事物，且熟悉網路的新世代。
開放銀行將使得金融數據走出封閉的高牆，推動金融服務進入跨系統、跨平台的新時代，不只是純網銀，傳統的大銀行、小銀行，也都能透過開放API（Open API），用更接地氣的方式，為這些「金融小白」提供服務。
舉例來說，針對從未與傳統銀行體系有過業務往來、因而缺乏信用紀錄的族群，凱基銀行與中華電信在今年9月宣告合作成功的沙盒實驗（sandbox，指在風險可控的範圍內，讓業者測試創新產品或服務），便開闢了新的服務管道：未來消費者只要有手機門號，就可以直接申辦信用卡和信貸，電信業者會以客戶繳款紀錄，作為核貸的依據，延遲繳款紀錄越多，分數就越低。
電信門號幾乎人人都有，透過資料交換做信用審核，打造開放的服務，可以「讓尚未享有金融服務的族群不必照銀行的老規矩走，銀行也能服務到新的客群，」凱基銀行創新科技金融處資深副總周郭傑表示。
從日常需求優先開發API，力拚讓客戶有感
事實上，許多傳統銀行早已經透過API（應用程式介面）的串接，讓沒有信用卡、但有銀行帳戶的族群，也能享受行動支付的便利。像是銀行帳戶綁定LINE一卡通、街口的電支帳戶，用戶消費時直接從帳戶扣款，使得帳戶變成直接性的支付工具。
台灣最大發卡、收單行的中國信託，也是很早就開始應用API。策略上，是以一般大眾日常使用頻次最多的場景優先開發，像是LINE官方帳號的個人化設定，當帳戶有款項進出、刷卡交易時，都會推播告知用戶，這類API的對接，讓金融服務走進社群平台。
中信金控數位金融處處長蘇美勳指出，以一般大眾日常使用頻次最多的場景，優先開API，是讓客戶最「有感」的服務，也是銀行業務的延伸，光是與LINE串接的API，平均每月的使用量都破千萬。
而中信從2018年第四季起，就陸續開放中信卡紅利點數兌換API給7-ELEVEN、中華電信串接，供消費者直接在合作商家轉換、折抵點數，不但讓創業者透過點數支付模式，創造更多元的收益來源，更拓展了傳統銀行與網路世代客戶接觸的新管道。
金融App會變成一個重要入口超級App，可以訂餐、買電影票、叫車、繳費等。
中信金控數位金融處處長蘇美勳
在開放銀行浪潮下，不再局限於提供金融服務，轉而成為一站式服務平台，帶動更多用戶與金融機構往來，甚至創造金融商品收益。
透過開放銀行，打破傳統金融的高牆與不平等，不只是金融小白，而是所有人都有機會在任何時候接觸到金融服務，普惠金融才能真的落實，消費者也將成為最大贏家。
案例：星展銀行
當日車資即時入戶頭，讓運將愛上刷卡交易
來自新加坡的星展集團，在2018年歡慶成立50周年。面對本地市場有限、以及拓展海外觸角的壓力，星展銀行早早就啟動數位轉型，並曾在2016、2018年兩度獲《歐元》（Euromoney）雜誌選為「全球最佳數位銀行」。
對許多消費者來說，開放銀行（Open Banking）、API（應用程式介面）的概念或術語，與現實生活還是很有距離感。不過，早在新加坡政府公布開放銀行的法規之前，星展就已經著手布局開放API（Open API），於2017年推出全球最大的API開發平台「DBS Developers」。目前平台上已有超過20支API，涵蓋超過20種類別。
超方便！上銀行官網也能同步查房貸
現年59歲的星展集團執行總裁高博德（Piyush Gupta）這樣詮釋星展的Open API策略：API可將兩個完全不同的應用程式連結在一起，對於擴大應用場景、開發新商業模式，可以達到互利、互補的成效。
今年8月，星展宣布與餐廳訂位平台EZTABLE合作，在台灣創下銀行App與網路餐飲平台串接API的首例。星展用戶可以在App中，利用EZTABLE的平台找餐廳，直接使用星展信用卡預付訂金，一站式完成餐廳預訂。
這樣的使用場景，與星展集團新的品牌標語「Live More, Bank Less」精神相符，如同星展銀行（台灣）營運長楊真理所說，「金融服務應該自然而然地在生活中發生，而不是讓客戶感覺需要額外去操作。」
楊真理以東南亞最大的叫車平台Grab與DBS IDEAL RAPID企業帳戶即時管理服務的合作，進一步說明星展的API方案。過去，使用Grab服務的乘客刷卡付費後，車隊與信用卡公司通常需要一周的時間，才會將款項轉給司機，造成部分司機抗拒非現金交易。
但當星展的API串接Grab的財務系統之後，司機跑車完只要7秒，就能結算當日收入，再透過DBS IDEAL RAPID開發的「Cash OUT」服務，立即將車資轉入自己的銀行賬戶。
API的串連，不僅可以提升企業效率、節省成本，也能鼓勵更多司機採用非現金交易。
楊真理
台灣IBM全球企業諮詢服務事業群總經理吳建宏形容，新加坡的星展App很像台灣的街口支付，可以付錢、叫車、訂餐、購票；星展的API平台也有超過50家公司使用，當中不乏麥當勞、foodpanda（空腹熊貓）、Grab等知名企業。
他舉例說，現在在新加坡看房子不必找房仲，在星展的官網就能瀏覽不動產資料庫，還能同步查詢房貸資訊；要去旅行，也不必到Agoda、Expedia等OTA平台訂房訂票了，星展直接和航空公司、旅宿業者串接API，為用戶提供服務。
以前客戶是銀行的，以後客戶「是市場的」
「在數位化的路上，星展將自己當成是新創公司，過程中不斷開放各種產業夥伴進入生態系。」IBM副總裁暨星展首席客戶合夥人Chandra Somani指出。
「以前都說『客戶是銀行的』，以後『客戶是市場的』，跨業合作會很頻繁。」楊真理觀察，開放銀行在新加坡之所以進展順利，除了產業間彼此資料互通，更重要的是先做到了「開放資料」（open data）。
新加坡在2016 年推出國家資料庫「Myinfo」，民眾可自願上傳職業收入、家庭婚姻、身分證等個人資料，並授權第三方業者使用，往後到公家機關辦理業務，需要身分驗證時，就不必重複填寫資料。
2017年，新加坡政府科技局宣布，計畫將Myinfo資料庫提供給經過審核的私人企業使用。楊真理解釋，當企業可以在客戶同意前提下，調閱報稅、教育程度、房地產等資料，將來辦理開戶、貸款等金融業務、與各產業的往來將會更便利。2020年台灣數位身分證即將上路，或許能成為個人資料共享的起點，為開放銀行之路打穩基礎。
